近年來，伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和新科技在支付領域的廣泛應用，支付市場發(fā)生了深刻變革，第三方支付機構引領的移動支付業(yè)務規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)各方積極采取應對措施，加大資源投入，開啟以移動支付為重點的無卡支付新局面。

無卡支付業(yè)務發(fā)展迅速

近年來，監(jiān)管層鼓勵多方參與支付業(yè)務，市場監(jiān)管日趨完善，行業(yè)標準更加規(guī)范，中國銀聯(lián)牽頭制定符合國際支付技術及芯片卡標準組織(EMVCo.)要求的二維碼支付規(guī)范，堅持四方模式標準，邊界清晰，成為又一項國家標準。同時，技術進步降低了銀行的服務成本。運用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維及技術，無卡支付具有虛擬化、定制化、及時性等獨有優(yōu)勢，支付環(huán)節(jié)不再依托傳統(tǒng)的收單機具及銀行卡介質，結算高效、費率優(yōu)惠，有效降低了商戶和銀行的成本。

此外，多方競合也成為行業(yè)發(fā)展常態(tài)。行業(yè)內部的競合，以中國銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)為主導的清算轉接機構通過聯(lián)合各商業(yè)銀行，建立行業(yè)統(tǒng)一支付標準，推出統(tǒng)一支付品牌、支付產(chǎn)品?？缃绺偤铣蔀樾纶厔?。2016—2017年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行四家大型銀行分別與互聯(lián)網(wǎng)金融公司京東、百度、騰訊、阿里建立金融科技合作。第三方支付機構以銀行2、3類賬戶體系為基礎接入銀聯(lián)網(wǎng)絡，甚至獨立發(fā)行“花唄”、“白條”等類虛擬信用卡產(chǎn)品，涉足消費信貸領域。

銀行加快推進無卡支付

目前，多家銀行可以提供無卡支付結算服務，長期以來致力于實施銀行卡支付創(chuàng)新，努力改善支付環(huán)境，為廣大客戶提供更加簡單、便捷、安全的服務，為合作商戶提供一體化支付結算方案。

其中，農(nóng)業(yè)銀行圍繞緊盯移動互聯(lián)的支付整體戰(zhàn)略，利用農(nóng)行客戶與資源優(yōu)勢，構建支持線上線下全場景無卡支付的“農(nóng)銀快e付”品牌,已打造成為掌上銀行統(tǒng)一支付入口，整合銀行已有的掃碼付、手機云閃付、快e付等產(chǎn)品，拓展人到人支付、商戶碼、取款等功能，為持卡人與商戶提供移動支付服務統(tǒng)一入口。

而工商銀行正運用金融科技，創(chuàng)新支付產(chǎn)品，建立核心場景，努力打造用戶體驗好、口碑優(yōu)、影響大的支付精品。在支付端，工商銀行2017年全力打造工銀二維碼支付的升級版——e支付平臺，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。在受理端，工商銀行積極推出線上POS與智能POS，不斷滿足傳統(tǒng)收單商戶與線上商戶在移動支付時代的新需求。在平臺端，2017年8月工商銀行推出了一款全新的工銀信用卡專屬APP——工銀e生活，旨在打造面向本行及他行客戶與商戶，集生活、消費和金融服務于一體，整合支付、融資、信息中介功能的開放式、互動型、綜合化智能服務平臺。

此外，民生銀行信用卡中心從2016年起大力發(fā)展二維碼支付、二維碼收單、特惠業(yè)務，堅持“線上線下相融合，近場遠程相融合”的發(fā)展策略，深入發(fā)展創(chuàng)新“信用卡+行業(yè)應用”的商業(yè)模式。

目前，民生信用卡APP已實現(xiàn)交通卡空中加載，客戶只需要通過民生信用卡APP就可以快速加載公交一卡通，實現(xiàn)“手機就是公交卡”。近期，民生信用卡還將支持銀聯(lián)云閃付在交通領域的ODA模式，支持NFC支付遠程及脫機免密支付。同時，民生銀行信用卡中心也正在積極探索具有地域特色的“普惠卡”，將信用卡與地鐵公交卡等功能合為一體，初步探索“信用卡+行業(yè)應用”的系統(tǒng)架構及商業(yè)模式。在海淘用戶規(guī)模不斷擴大的趨勢下，民生銀行信用卡中心積極開展信用卡海淘業(yè)務，優(yōu)化用戶海淘體驗。

信用卡進入虛擬時代

與此同時，近幾年來，第三方支付機構和電商平臺相繼推出了類似虛擬信用卡的消費授信業(yè)務，“花唄”和“白條”這類信用支付產(chǎn)品憑借線上消費場景的優(yōu)勢擁有了龐大的用戶群體，在一定程度上削弱了用戶對傳統(tǒng)信用卡的需求。為拼搶信用消費這塊“大蛋糕”，多家商業(yè)銀行紛紛推出虛擬信用卡，欲與第三方信用支付產(chǎn)品一爭高下。

自2014年起，浦發(fā)銀行率先推出“E-GO卡”。“E-GO卡”在申請時需要綁定浦發(fā)銀行的實體信用卡，一分鐘即可核發(fā);該卡僅支持線上支付，如果在線下使用“E-GO卡”進行支付，必須綁定支付寶或微信錢包等移動支付工具。隨后，中國銀行推出“中銀長城e閃付卡”，該卡采用HCE技術，以中國銀行信用卡品牌客戶端為平臺，結合動態(tài)密鑰、支付令牌、云端驗證、NFC等新科技，通過云端服務器與客戶端進行交互，在客戶端中完成數(shù)字信用卡的發(fā)卡、密鑰下載、身份驗證和近場支付等一系列交易。“中銀長城e閃付卡”在申請時同樣需要綁定本行的實體信用卡，支持線上線下支付。而建設銀行緊隨其后，推出首張具有開關功能的虛擬信用卡——“龍卡e付卡”，所謂開關功能，即允許持卡人根據(jù)自己的需求停用、啟用卡片，或者在額度內自行設置交易限額，開啟交易提醒功能。

而截至目前，農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行、平安銀行也都相繼推出虛擬信用卡。值得關注的是，無論是農(nóng)業(yè)銀行的“信用幣”以及平安銀行于今年9月18日推出的“不帶卡”都不需要綁定本行的實體信用卡。而交通銀行的“手機信用卡”、中信銀行的“電子信用卡”則需要綁定本行的實體信用卡才能申請。

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